ISO發(fā)布關(guān)于轉(zhuǎn)移資金的國際標(biāo)準(zhǔn)
隨著即時(shí)支付平臺(tái)等新市場基礎(chǔ)設(shè)施在全球范圍內(nèi)的興起，目前，全球金融體系正經(jīng)歷其歷史上最為深遠(yuǎn)的變革。ISO 20022支撐了這些發(fā)展，這是一項(xiàng)國際信息傳遞標(biāo)準(zhǔn)，有望成為改變支付游戲規(guī)則的國際標(biāo)準(zhǔn)。
貨物和人員流動(dòng)是全球貿(mào)易的基礎(chǔ)，也是國際標(biāo)準(zhǔn)發(fā)揮作用的領(lǐng)域之一。從包裝貨物的集裝箱，到識(shí)別貨物并幫助清關(guān)的電子系統(tǒng)，標(biāo)準(zhǔn)大大減少了移動(dòng)物品的麻煩。但是經(jīng)濟(jì)等式的另一半涉及資金流動(dòng)，于是帶來了一系列完全不同的問題。ISO 標(biāo)準(zhǔn)再次提供了解決方案。
在致力于金融的ISOfocus中，我們正尋找包括加密貨幣在內(nèi)的新技術(shù)，以繞過傳統(tǒng)法定貨幣轉(zhuǎn)移相關(guān)的一些問題。但并不適用于所有人。正如本期其他文章中所提到，它們確實(shí)存在自己的問題。
一、信任: 必要組成部分
數(shù)百年來，人們一直都遠(yuǎn)距離甚至跨越國界互相寄錢和其它貴重物品。最早的系統(tǒng)是在一千多年前沿著絲綢之路建立的，且依賴于通過聲譽(yù)相互認(rèn)識(shí)的人際網(wǎng)絡(luò)。
簡單地說，要是有人想要送些貴重物品，比如硬幣，給遠(yuǎn)方的伙伴，會(huì)去自己所在地區(qū)的代理商，說明自己想要送多少錢、送給誰、送到哪里。然后，這筆錢將委托給轉(zhuǎn)讓代理人，后者會(huì)聯(lián)系同行經(jīng)紀(jì)人和快遞員網(wǎng)絡(luò)。很多情況下，鏈條由多個(gè)當(dāng)事方通過會(huì)議和書面承諾建立，以收款人為終點(diǎn)。
這一過程中，每一步都需要建立在既定聲譽(yù)基礎(chǔ)上的信任，并以傭金形式支付。這種類型的系統(tǒng)在伊斯蘭世界被廣泛稱為哈瓦拉（hawala），并一直延續(xù)到今天。經(jīng)濟(jì)學(xué)家可能會(huì)將哈瓦拉（hawala）歸類為“非正式”貨幣轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，但這個(gè)名稱可能會(huì)產(chǎn)生誤導(dǎo)。它使用的合作結(jié)構(gòu)和金融工具可能與西方體系不一樣，但組織嚴(yán)密，經(jīng)受住了時(shí)間考驗(yàn)，如今贏得信任，并廣泛投入使用。事實(shí)上，百萬移民工人依靠哈瓦拉匯款回家，特別是到銀行基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)或者因?yàn)?zāi)難而被摧毀的國家。
二、電匯系統(tǒng)
直到18世紀(jì)末，西方銀行業(yè)才創(chuàng)建了匯款系統(tǒng)。系統(tǒng)始于匯票，是在特定當(dāng)事人之間交換和贖回的期票。中間的經(jīng)紀(jì)人通常是機(jī)構(gòu)，而非個(gè)人網(wǎng)絡(luò)。
匯款系統(tǒng)是在英國建立的，之后，英國郵局充當(dāng)了簽發(fā)人和做安排工作的經(jīng)紀(jì)人。他們的參與和制度演變，讓這種類型的轉(zhuǎn)移被稱作“郵政匯票”。跟哈瓦拉（hawala）一樣，這個(gè)系統(tǒng)至今仍在使用，對(duì)于那些沒有銀行賬戶的人來說很有價(jià)值。并且像哈瓦拉一樣，信任是核心要素。所有各方必須確信，發(fā)出的指示會(huì)被理解清楚、可靠傳遞，款項(xiàng)得到兌現(xiàn)。
盡管不同系統(tǒng)間存在很大操作差異，但這些相同的原則對(duì)于任何成功的匯款系統(tǒng)都是至關(guān)重要的。正如我在與SWIFT標(biāo)準(zhǔn)制定負(fù)責(zé)人卡琳•德里德爾（Karin Deridder）交談時(shí)所了解到的那樣，SWIFT是一家每年促成超過100億次成功金融交易的組織。
三、環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）興起
卡琳（Karin）開始給了我講了一些急需的背景知識(shí)。SWIFT是環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)的縮寫，是一家總部設(shè)在比利時(shí)的全球性組織。該組織已建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)，使世界各地金融機(jī)構(gòu)能以安全、標(biāo)準(zhǔn)化和可靠的方式發(fā)送和接收交易相關(guān)的信息。當(dāng)時(shí)是因?yàn)楝F(xiàn)有的系統(tǒng)（例如匯票和后來的電匯）無法跟上后工業(yè)金融的步伐。
被問及標(biāo)準(zhǔn)的作用時(shí)，卡琳（Karin）非常清楚地表示，沒有標(biāo)準(zhǔn)，事物就不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。“自20世紀(jì)70年代成立以來標(biāo)準(zhǔn)一直是SWIFT工作方式的重要組成部分。”因此，SWIFT與ISO有著密切的工作關(guān)系，成為ISO13616(涉及國際銀行賬號(hào)[IBAN])、ISO10383(定義了市場識(shí)別碼[MIC])、 ISO9362(定義了商業(yè)識(shí)別碼[BIC])、 ISO 15022(涉及證券) ，以及ISO 20022(定義了財(cái)務(wù)訊息結(jié)構(gòu)) 的注冊(cè)機(jī)構(gòu)(RA) [1]。
優(yōu)點(diǎn)有很多，卡琳解釋道：“所有這些標(biāo)準(zhǔn)對(duì)SWIFT的客戶都很重要，因?yàn)樗鼈兲岣吡诉\(yùn)營效率、增加了直接處理(這樣一來，用于結(jié)算付款的電子數(shù)據(jù)可以直接從一方轉(zhuǎn)移到另一方，減少了錯(cuò)誤和重復(fù)工作)。”
四、并非只有資金在轉(zhuǎn)移
SWIFT與數(shù)百個(gè)其他金融組織都認(rèn)識(shí)到，標(biāo)準(zhǔn)提供的可預(yù)測性和一致性對(duì)交易的安全可信至關(guān)重要。隨著交易數(shù)量和復(fù)雜性增加，這些組織與ISO密切合作，使標(biāo)準(zhǔn)與市場慣例和新的業(yè)務(wù)要求，包括監(jiān)管要求保持一致。ISO 20022系列標(biāo)準(zhǔn)著眼于人們談?wù)撟疃嗟慕鹑跇?biāo)準(zhǔn)之一，定義了通用金融行業(yè)信息計(jì)劃。
對(duì)行業(yè)內(nèi)部人士來說，最常與ISO 20022聯(lián)系在一起的術(shù)語是“轉(zhuǎn)移”。但并非是資金轉(zhuǎn)移，而是將SWIFT專有的 MT(消息類型)標(biāo)準(zhǔn)改為用于跨境支付和報(bào)告的ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)，以及實(shí)施程序，這些程序?qū)⒊浞掷肐SO 20022標(biāo)準(zhǔn)提供的各種功能。
這是個(gè)變化，但卡琳（Karin）向我保證，變化會(huì)被謹(jǐn)慎管理。“SWIFT正積極與客戶和業(yè)界人士接觸，以使用ISO 20022共同語言和模式，確保傳統(tǒng)系統(tǒng)與新系統(tǒng)的端到端（end-to-end）一致性。”
五、沒壞就別修
我還是個(gè)孩子的時(shí)候，開心地去拆那些似乎需要檢查的電器、自行車或家具，這時(shí)候我就被灌輸了“沒壞就別修”的智慧。它限制了我的修修補(bǔ)補(bǔ)，限制了我進(jìn)行的“工程”數(shù)量，于是我向卡琳提出了問題: 如果原系統(tǒng)本身能用，改變能帶來什么好處呢，尤其是考慮到需要大量投資和計(jì)劃(轉(zhuǎn)移對(duì)許多組織來說需要多年) ？
她是這樣說的: “ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)有利于創(chuàng)建新服務(wù)、簡化端到端處理。將使支付、證券、外匯、甚至信用卡等商業(yè)領(lǐng)域的電子信息數(shù)據(jù)更豐富、更有層次、更細(xì)致。”
卡琳指出，這不僅是因?yàn)檫^程被簡化，而且電子信息中的數(shù)據(jù)“質(zhì)量”也將得到改善。“例如，對(duì)于支付而言，這意味著你的客戶獲得的透明度更高、匯款信息更多，意味著客戶服務(wù)更好。”我開始理解其中的吸引力; 作為客戶，我獲得的體驗(yàn)更好，因?yàn)楦哔|(zhì)量數(shù)據(jù)意味著高質(zhì)量支付。
卡琳強(qiáng)調(diào)，對(duì)于那些已經(jīng)使用 SWIFT 系統(tǒng)的人來說，轉(zhuǎn)移還有其他好處，ISO 20022承諾“跟蹤更好、透明度更高、速度更快”。其他業(yè)務(wù)優(yōu)點(diǎn)包括改進(jìn)分析、減少人工干預(yù)、遵守程序更準(zhǔn)確、彈性更高和預(yù)防欺詐措施更好。
六、做該做的事
隨著主要儲(chǔ)備貨幣支付系統(tǒng)采用 ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)，金融界達(dá)成共識(shí)，決定在“金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)”的支付和報(bào)告上采用國際標(biāo)準(zhǔn)。
SWIFT已編制出具體方案，以促進(jìn)機(jī)構(gòu)廣泛采用標(biāo)準(zhǔn)�？崭嬖V我：“ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)將建立新信息服務(wù)和共存措施，來支持轉(zhuǎn)移、培訓(xùn)和采用服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)”�，F(xiàn)已確定了可行的時(shí)間框架，按照慣例，將于2021年11月在SWIFT平臺(tái)發(fā)布新的ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)信息。四年的共存期后，相應(yīng)的遺留消息(稱為 SWIFT MT)將從SWIFT 平臺(tái)退出。
目前SWIFT平臺(tái)采用的 ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)僅適用于金融機(jī)構(gòu)之間雙邊付款指示和報(bào)告信息。但I(xiàn)SO 20022的應(yīng)用潛力顯然更廣，我告訴卡琳，其他部門肯定會(huì)問，他們是否也需要轉(zhuǎn)移。她確認(rèn)說：“其它交易，如公司支付和現(xiàn)金管理、證券后交易、清算與結(jié)算、公司行為、外匯、國庫和貿(mào)易融資，目前都不在轉(zhuǎn)移范圍內(nèi)。”
七、轉(zhuǎn)移之外用戶獲得的好處
ISO 20022標(biāo)準(zhǔn)作為全球支付信息語言日益成熟。已在70多個(gè)國家的支付系統(tǒng)中得到應(yīng)用，未來幾年，將成為所有儲(chǔ)備貨幣高值支付系統(tǒng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，支撐80%的全球交易量和87%的全球交易額。
通過創(chuàng)建支付數(shù)據(jù)共同語言和模型，ISO 20022大大提高了整個(gè)支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。更豐富、有層次、有意義的數(shù)據(jù)將使新客戶獲得體驗(yàn)成為可能，同時(shí)提高遵從性和效率。標(biāo)準(zhǔn)的基本原則正確，且在未來大有前景。正如卡琳總結(jié):“ ISO 20022足夠靈活，能夠滿足當(dāng)下和未來的需要。”
.jpg)
